מאמר לפעמונים פעמונים 2 פעמונים 3 פעמונים 4
מאמר שכתבתי לארגון פעמונים בנושא כלכלת המשפחה:

"איפה הכסף? "   -  חינוך פיננסי לילדים ובני נוער 

       כתבה: ענת אשד – מנחה בכירה במכון אדלר

התנהלות פיננסית היא נושא מרתק. ההתנהלות הכספית  היא הרבה מעבר להכנסות והוצאות- קניות וחסכונות.
היא  השתקפות הערכה העצמית- סגנון החיים- הערכים – ניהול החיים- סדרי עדיפויות ועוד ...       
ישנם שמבזבזים כספים בתסמונת "אכול ושתה - כי מחר נמות " וישנם שחרדים וחוששים מהוצאות.         ישנם שמתכננים חוסכים ומחשבים כל הוצאה וישנם שהכסף  "בורח להם מבין האצבעות..."  

כיצד לומדים ילדים על התנהלות פיננסית?

ילדים לומדים על התנהלות כספית מגיל מאוד צעיר.  הם לומדים תוך כדי צפייה והתבוננות במודל ההורי.   הם שומעים את ההתלבטויות של ההורים גם אם הן נעשות בחדרי חדרים. הם לומדים בהליכה לסופר אם קונים מה שמתחשק- או שמכינים מראש רשימה ולא סוטים ממנה.                                           הם יודעים אם  מקבלים ילקוט חדש כל שנה- או שאפשר למחזר... הם לומדים מההורים מה העמדה לגבי מותגים – בזבוזים- מתנות – חסכונות. הם לומדים מההורים סדרי עדיפויות.  הם רואים אם המשפחה משקיעה בספרים או במסעדות? בבגדים או בלימודים? או גם וגם...                                       הם חווים את  העמדה לגבי  איבוד חפצים : האם ההורים אומרים-   "לא נורא  נקנה חדש"  או ש"חייבים לחפש את הקלמר ששכחת בבית הספר..."  הילדים רואים את ההורים  מחשבים ועושים תכנונים לגבי הכסף או  מבזבזים ולוקחים הלוואות.  הם  קולטים ומרגישים אם ההורים שולטים בחייהם ובכסף – או שהבית מתנהל בלי יד מכוונת.  

טעויות בחינוך:                                                                                               א. פינוק                                                           
ישנם הורים שחשוב להם לפנק- אלה הורים שמאמינים שתפקידם לגרום לילדים אושר ולספק את כל הרצונות של הילדים. הורים כאלה לא יהיו מסוגלים לסרב לילד – כדי לא לגרום לו לאכזבות- והם יהיו מוכנים להתאמץ ולהוציא הוצאות כספיות גדולות העיקר שהילד יהיה מרוצה ומאושר.   ילד להורה מפנק לומד שהכול מגיע לו . הוא רק צריך לדרוש  וההורה יספק לו  את  האיפון הכי יקר- או את המותג הנכסף.  ילד להורה מפנק  עלול לגדול ולהיות אדם מקופח במידה והוא לא יצליח לקבל את כל מה שהוא רוצה- ויותר חשוב – ההורה לא לימד אותו   את הדבר החשוב בחיים – שבכדי להשיג דברים צריך לעבוד ולהתאמץ....

ב. טעות נוספת- חוסר שיתוף:                                                                               ישנם הורים שאינם משתפים את הילדים במצבם הכלכלי לטוב או לרע.  הם מאמינים שהמידור חיובי. חשוב להם  לא לקלקל לילדים  את הפנטזיה על "עולם מושלם" – חשוב להם לחסוך ולמנוע מהילדים דאגות .   נכון שהם משאירים את הילד בעולם  הפנטזיות, אבל הם  מועלים בתפקידם ההורי.

התפקיד ההורי לחנך לאחריות ולעצמאות:                                                                                                                                                                                מכיוון שהתפקיד העיקרי של ההורות הוא להכשיר את הילדים לחיים בוגרים ועצמאיים- חלק חשוב ביותר בהכשרה הזו הוא החינוך הפיננסי.  הורים צריכים לזכור שעל הילדים לצאת לעולם מצוידים בידע, כלים ומיומנויות שיאפשרו התנהלות בוגרת ואחראית.   לרוב ההורים מאוד ברור שעליהם לצייד את הילדים במקצוע לחיים,  אבל ישנם הורים שעדיין לא מודעים לעובדה שעליהם  גם לצייד את ילדיהם בידע ובמיומנויות להתנהלות פיננסית נכונה.                
חשוב שילדים ידעו כבר מגיל צעיר שכסף "לא צומח על העצים"   שיבינו  מושגים של מחיר  ושעת עבודה. שילמדו על חסכונות- על ניהול תקציב.

איך עושים את זה נכון?  

א.      ההורה כמורה:

על ההורה להיות מוכן לשמש כמורה דרך.  בנוסף להרבה מיומנויות שההורים מלמדים הם חייבים לזכור שעליהם לצייד את הילדים בידע פיננסי.  לדבר על מושגים  כמו : תקציב- חסכונות- הוצאות. שעת עבודה- תמחור- מיסים –קבלת החלטות ועוד.
כדאי מאוד לשתף את הילדים כבר מגיל מאוד צעיר  בתהליך קבלת ההחלטות על ההוצאות הכספיות. כדאי  להסביר להם על מקורות ההכנסה השונים- על מיסים- על חסכונות- על הסכנה שבהלוואות.                 מהרגע שהילדים מוכנים ומסוגלים להקשיב כדאי  ללמד אותם על תכנון. רצוי  לשתף אותם בהחלטות- להתייעץ איתם ולתת להם תחושה של שותפים.  כדאי מאוד כבר מגיל צעיר לתת לילדים דמי כיס – ובכך לאפשר להם להתנסות בחיסכון וגם בקניה של דברים נחשקים.

ב.       חינוך בדרך של שותפות                                                                            חינוך פיננסי נכון הוא תולדה של מערכת יחסים נכונה ומשתפת.  הורים שמתנהלים על פי עקרונות השיתוף וההתייעצות יעזרו לילדים שלהם להבין יותר מהר את עובדות החיים ויפתחו אצל הילדים אכפתיות ואחריות. כשלא משתפים את הילדים בנעשה בבית הופכים אותם למעין אורחים. סביר להניח שכאורחים לילדים גם פחות אכפת ממה שקורה סביבם. כשילד בא בדרישות – ואינו מתחשב על ההורים להבין שכנראה הוא לא מרגיש שותף.  אבל אפשר אחרת. אפשר לנהל את המשפחה כמו שמנהלים ספינה ששטה בים החיים. במשפחה כזו יש ערבות הדדית-   ישנו מאמץ משותף - ישנה תחושה של גיבוש.                            ניהול משפחה כזו הוא כמו ניהול צוות ולשם כך צריך לקיים ישיבות צוות.   "ההנהלה"- "קברניטי הספינה" -  כלומר ההורים,  אמורים לדווח בשקיפות מה האתגרים של המשפחה- מה הן  ההכנסות- ומה ההוצאות.   לא צריך לחשוש ולומר לילדים שהמשפחה נמצאת כרגע בתקופה קשה ועלינו להצטמצם.

מסתבר שכשההורים משתפים בקשיים  הילדים מוכנים  להתגייס ולתרום למאמץ. הם עשויים למצוא עבודה ולממן את הבילויים  או הלימודים. מעבר לעזרה הכספית ההתגייסות של הילדים לעזור מחזקת את תחושת  החוסן המשפחתי – את תחושת הערך האישית וכמובן את תחושת השייכות.   כשמשתפים ילדים והופכים אותם לשותפים פעילים לא יקרה מצב שילד יבוא לבקש מההורים הוצאה כספית שאינה מתחשבת בצרכי המשפחה. 

 לסיכום

כחלק מארגז הכלים שהורים מציידים את הילדים לחייהם הבוגרים, על ההורים לצייד את הילדים בכלים להתנהלות פיננסית נכונה. לשם כך, על ההורים לשמש דוגמא.    חשוב -  כבר מגיל צעיר לדבר על הדרכים שבהן המשפחה מרוויחה את לחמה – ולדבר על סדרי העדיפויות בהוצאת הכספים.  לספר על החסכונות ועל התוכניות העתידיות.    במשפחה שבה ההורים משתפים ומתייעצים עם הילדים  הערך המוסף של השיתוף הוא בכך שההורים מחזקים  את תחושת השותפות והשייכות למשפחה.

 


כל הזכויות שמורות לענת אשד